Q：高血圧と糖尿病ですが、中高年向けの医療保険に入れますか？

夫に先立たれた57歳です。いずれも軽度ですが、高血圧と糖尿病の持病があります。
テレビでよく中高年向けの医療保険のCMが流れていますが、持病 があっても加入できますか？

過去２年以内に入院していないなどの条件をクリアすれば加入可能

保険商品によっても異なりますが、持病（既往症）があっても諸条件をクリアすれば加入できます。

たとえば、アリコの「ずっとあなたと」（終身医療保険）なら、次の３つが大きな申込条件となっています。
(1)３ヶ月以内に医師による検査または診察によって、入院・手術をすすめられていない。
(2)過去２年以内に病気やケガで入院や手術をしていない。
(3)過去５年以内に、ガンまたは肝硬変と医師に診断されていない。
また、過去５年以内にガンで入院・手術を受けていない。

……上記は、概要です。実際は、上記条件をクリアしない場合でも、その内容によって加入できたり、逆にクリアしていても加入できないことがあります。申し込みをお考えの場合は、直接、保険会社にお問い合わせをお願いいたします。

条件をクリアして加入できた場合は、既往症が悪化・再発した場合の入院や手術も、しっかり保障してもらえます。
ただし、給付金がきちんと受け取れるのは、契約日の１年後から。
それまでの給付金は、50％分しか受け取れないことになっています。
また、契約の前から医師にすすめられていた入院や手術を受けた場合も、給付金が受け取れません。

ちなみに、57歳の女性の場合の月々の保険料は、
入院日額3000円で3141円、
入院日額5000円で5235円、
入院日額１万円で１万470円になります。

アリコの「ずっとあなたに」は、解約した場合の解約返戻金も死亡した場合の死亡保険金もない掛け捨て保険ですが、保障は一生涯続きます。
保険は、健康お祝い金など、いろいろなオマケがついているほど、保険料は割高になります。そういう意味では、この保険は効率的な保険といえるでしょう。

ただし、注意したいのは給付金の限度です。
というのも、医療保険の給付金は無尽蔵に出るわけではなく、１入院につき何日、通算何日という支払い限度が設定されているからです。

たとえば、アリコの「ずっとあなたに」は、１入院につき60日、通算1095日という支払い限度があります（１入院につき120日型もあります）。
１年以上の長期入院をしても、同じ病気でずっと入院している場合は、１入院とされるため60日分しかもらえません。さらに、何度か入院を繰り返しても、受け取れるのは一生涯で通算1095日分です。

57歳で加入の保険料は、月額１万470円。87歳まで生きたとして、30年間の支払い保険料の総額は、376万9200円になります。
30年間にどれだけ入院するかはわかりませんが、このモトをとろうとするならば、60日の入院を、関連した病気の場合は半年以上あけて、５回～６回しなくてはなりません。

保険は、将来どうなるかわからないから加入するもの。損得勘定だけでは決められませんが、こうしたコスト計算をしっかりした上で加入を検討してみてください。

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