Q：ローンの返済が苦しくなっています。今から返済方法を変えられますか？

夫があと２年で定年になりますが、住宅ローンがまだ7年（毎月12万、ボーナス時25万返済）残っています。
この不景気でボーナスが大幅にカットされ、ローン返済が苦しくなっています。
いまから、ボーナス時併用返済を毎月返済に変えたり、返済額の変更はできますか？

まずは、今借りている銀行に相談をしてみてください

　返済が厳しい場合の条件変更は、個別に対応してくれます。まずは、借りている銀行に相談してみましょう。

　ただし、ボーナス返済を全額、毎月返済に変更すると、毎月の返済額は４万円ほどアップすることに。毎月返済とのバランスを考えながら、無理のない範囲で変更してもらいましょう。

　なお、ここで注意したいのは、返済期間の延長です。ボーナス返済を毎月に移行することで毎月返済も厳しくなると、毎月の返済額も減額し、その分、返す期間を延長することを提案されるかもしれません。
しかし、ローンの返済がほんとうに大変になるのは、定年退職後の５年間です。

　定年退職後にローンが残るのは避けたいもの。期間が長くなると、その分支払う利息も増えてしまいます。返済期間は、極力、延長しないほうがいいでしょう。

　毎月返済12万円、ボーナス返済25万円で、残存期間７年ということは、いまの残高は1360万円程度。定年退職時には、970万円程度でしょうか。退職金が期待できるのなら、その時点で完済することが理想です。

　とはいえ、いまの返済がどうしても辛いなら、退職金で完済することを念頭に、返済期間を延長し、毎月やボーナスの返済額を低くして、辛い時期をしのぐという手も考えられます。

　また、もし、まとまった預貯金があるのなら、ボーナス返済分だけでも繰り上げ返済し、その後の返済を楽にするという手もあります。利息の節約という意味では、これが一番賢いテです。

　いまの、ボーナス返済分の残高は、約350万円です。一部でも構いませんので、繰り上げ返済も検討してみてください。

　ただし、その場合も、預貯金すべてで繰り上げ返済してしまっては、万一のときが心配です。最低でも生活費の３ヶ月～６か月分は手元に残すようにしましょう。

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